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理财小白扫盲贴 一句话讲透各种理财的要点

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这一期小编准备把平常大家常用的理财方式用大白话讲一讲,争取让大家都有最直观的印象。

许多小白投资者觉得理财非常复杂,有些理财产品,名字念起来都有十多个字,产品说明书看起来更是晕乎,最后草草签字了事。其实理财并没有那么玄乎,市面上人们经常碰到的理财方式,归根结底都是源自于三种基本投资手段:债权、股权和衍生品。不管你碰到何种复杂的理财产品或者理财手段,只要你把它拆解到这三种方式中去,很容易就理解其中的奥秘了。

首先说说债权,债权,就是借钱与还钱的关系,你借给别人一笔钱,人家要还你本金和利息,如果到期还不了,就是违约。还你本金和利息,这是强制的义务,如果还不了,对方就要受到惩罚。

其次是股权,股权是入股的意思,人家没有归还你本金的义务,但是你可以获得你这一股所对应的公司的权益,公司赚了钱,你股份所对应的那一部分归你,公司亏了钱,你也跟着亏。

第三是衍生品,衍生品就复杂了,包括期权、期货等很多类别,要向小白们都讲清楚比较困难,反正记住风险很高近似于赌博就行了。

明白了这三种基础理财手段,碰到任何理财产品和理财新手段就都可以放进去了,举个例子:比方说现在很流行的余额宝,就可以归纳到债权投资当中去,它是通过背后的天弘基金投资于银行间的大额存单,说白了就是把钱借给银行了。又比如去年收益率曾经达到90%的中邮战略新兴产业基金,就是一个投资于股票市场的基金,它可以归纳到股权投资当中去。

下面说说债权和股权这两种基本形态的投资要点

投资和债权有关的理财品种要注意什么?简单的说,就是要注意借钱给别人应该要注意的事情。

借钱给别人,首先最重要的当然是对方的信誉,能不能还钱是最重要的事情。怎样判断对方能不能还钱呢?普通老百姓有这样的经验,借钱给某个朋友,对方有一套值钱的房子,这钱就能借;或者对方有一个有钱的老爸,这钱也能借,放在理财市场,也是一样的道理。投资债权,要看对方有没有足够的抵押,或者有没有靠谱的担保。如果谁跟你说某个理财产品收益多么高,前景多么好,最后一句话都没提到谁提供担保或者由什么作为抵押,你千万别买,因为到时候不还你钱了,你找谁去?有可能人家老板都跑路了。

虽说借钱给别人最重要的是信誉,但也不能说对方的前景不重要。打个比方,你借钱给你一个有钱的朋友,他家有房又有车,说借点钱周转几天急用。结果你发现他染上了毒瘾,你肯定就不敢把钱借给他了,因为你觉得他可能一下子就家产败光了。投资债权也是一样的道理,即使对方有足够的担保和抵押,也要密切注意对方的发展态势,到底是不是要垮了。如果公司都要垮了,抵押的意义就没那么重要了,因为你到时候难道真的能去把人家抵押的房产搬走?破产了拍卖房产,都是贱卖,理财是为了赚钱,可不是为了摊上麻烦事。

掌握了这两点,碰到债权类的产品,就好分析了。一看谁发的,有什么抵押,有什么背景;二看投向是哪,再去查查投的那个项目质量如何。有小白可能会说,这些我都搞不清楚怎么办?小编认为,这些是最基本的信息,如果这都搞不清楚,这个理财产品最好别买。

那投资于股权类的产品怎么思考呢?

投资于股权类产品非常复杂,需要相关行业的专业知识。如果投资者对相关行业没有了解,最好不要投。如果要投,首先要明白,股权类产品收益不仅受企业业绩制约,还受市场情绪影响,因此可能一下子赚很多钱,也可能一下子赔很多钱,投资时间越短,越无法预测收益。

怎样理解这个特点呢?举个日常生活中的例子,你攒了一笔钱,买了一批货去摆地摊,这就相当于你的一笔股权类投资。你可能买的货不对路人味口,亏了一大笔;你可能哪一天找到了一个更好的位置,生意一下子红火起来,赚了一大笔。股权类的投资就有类似的特性,赚不赚钱有可以分析的轨迹,但并不能保证你今天投进去明天就赚钱。

看了上面的解读,就明白了,债权关键看靠谱性,股权关键看经营能力,那么今后碰到任何理财产品,就能进行分析了。

一些理财产品之所以看起来复杂,是因为它有好几个投向。比方说招行的一款理财产品“招商银行焦点联动系列之股票指数表现联动(沪深300期末双向连续型带触碰条款)理财计划(产品代码:104290)”,这款产品就是典型的结构化理财产品,保本保最低4.5%的收益,当沪深300指数在产品期内涨跌幅位于4.5%至13%之间,产品的收益还会超过4.5%,最高能达到13%。一看这名字,小白投资者就晕菜了,收益率4.5%至13%,差别这么大,到底是看哪一头呢?学习了债权和股权的拆分,就知道分析了。这款产品其实就是一部分是债权,一部分是股权,债权的部分保证基本的收益,股权的部分保证浮动收益。拆成债权和股权两部分小白都知道分析了,债权部分背后有招商银行撑腰,就算亏了招行总不至于不把本金还给你;而股权部分,它是投资于沪深300指数,能不能赚钱就看A股涨不涨了,至于A股会不会涨,你问问中国股民就知道了。

所以说为什么很多银行的理财产品都达不到所标注的最高收益呢,因为这些产品或多或少都含有一些股权类投资在里面,A股不给力,怎么能达到收益呢?懂得拆分之后,就算是小白,也不会被复杂的理财产品难住了,多读读产品说明书吧。

下面列一些理财手段的属性:

债权

银行存款 余额宝及背后的所有货币基金 固定收益类银行理财产品 公司债 国债 国债逆回购

股权

A股 股票型基金


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